Pensioen opbouwen als zzp'er: hoeveel moet je opzijzetten?
Als zzp'er, ondernemer of DGA regel je je pensioen zelf. Hoeveel je moet opzijzetten, hangt af van wat je later nodig hebt. Deze rekentool laat zien wat je hebt als je niets doet, hoeveel je dit jaar met belastingvoordeel mag inleggen en wat dat je netto kost.
Reken het uit
Vul in wat je weet. De rekentool rekent met de tabellen en tarieven van de Belastingdienst voor 2026 en de AOW-bedragen van de SVB.
Aukje Lonhard · meer dan 30 jaar pensioenadviseur
Kun je hier straks van rondkomen?
Dat is de vraag achter elke berekening, en die beantwoordt een rekentool niet. Voor veel mensen is pensioen een stapel brieven vol moeilijke woorden, met keuzes waarvan je niet weet wat ze voor je betekenen. Ik loop het stap voor stap met je door, in gewone taal:
- eerst zetten we op een rij wat je hebt en wat er straks binnenkomt;
- dan kijken we wat je nodig hebt om te leven zoals je wilt;
- daarna leg ik uit welke keuzes je hebt en wat elke keuze voor jou betekent.
Je hoeft niets voor te bereiden en geen vakwoorden te kennen. Aan het eind weet je waar je aan toe bent.
Loop het samen met Aukje doorVrijblijvend. Je uitkomst gaat mee, dus je hoeft je bedragen niet opnieuw in te vullen.
Werkgever of HR? Laat Aukje het in gewone taal aan je medewerkers uitleggen.
Bereik je de AOW-leeftijd in de loop van 2026? Dan gelden in dat jaar andere tarieven per maand. Aukje rekent het voor je uit. De rekentool geeft algemene informatie en is geen persoonlijk fiscaal advies.
Wat heb je later als je niets regelt?
Als zzp'er of ondernemer bouw je geen pensioen op via een werkgever. Regel je zelf niets, dan heb je later alleen de AOW. De rekentool laat zien hoeveel dat netto is. Voor de meeste mensen is het fors minder dan ze tijdens het werken gewend zijn.
Hoeveel mag je als zzp'er inleggen? De jaarruimte
Wat je zelf opzijzet voor later, mag je tot een bepaald bedrag aftrekken van je inkomen, zodat je minder belasting betaalt. Dat bedrag heet de jaarruimte. Voor 2026 reken je met je inkomen van 2025. Het geld zet je op een lijfrenterekening of in een lijfrenteverzekering, en het moet uiterlijk 31 december 2026 zijn betaald. Hoe de berekening stap voor stap werkt, lees je in Jaarruimte berekenen.
Wat kost pensioen opbouwen als zzp'er?
Omdat je de inleg aftrekt, krijg je een deel terug van de Belastingdienst. Hoeveel dat is, hangt af van je inkomen. Betaal je weinig of geen inkomstenbelasting, dan levert de aftrek ook weinig op. Vul daarom je belastbaar inkomen in: dan zie je wat de inleg je netto kost.
Hoeveel moet je dan opzijzetten?
Dat ligt ergens tussen niets en je hele jaarruimte. Waar precies, hangt af van wat je later nodig hebt, van wat je nu kunt missen en van wat je al hebt opgebouwd, bijvoorbeeld in een eerdere baan of in je bedrijf. De rekentool geeft je de twee uitersten. Het bedrag dat bij jou past, bepaal je het best samen met een adviseur.
Hoe nauwkeurig is deze rekentool?
De rekentool volgt de rekenregels van de Belastingdienst en is daartegen getest. De loonheffing per maand is vergeleken met alle 2.465 regels van de groene maandtabel 2026, zonder afwijking. De netto AOW komt op de cent overeen met de bedragen van de SVB vanaf 1 juli 2026. Wat de rekentool niet kent, zijn jouw aftrekposten, je vermogen en het inkomen van je partner. De uitkomst is daarom een goed begin, en geen persoonlijk advies.
Veelgestelde vragen
Hoeveel pensioen moet ik als zzp'er opzijzetten?
Daar is geen vast bedrag voor. Het hangt af van wat je later nodig hebt en van wat je al hebt opgebouwd. De rekentool laat zien wat je hebt met alleen de AOW en hoeveel je dit jaar hoogstens met belastingvoordeel mag inleggen.
Hoeveel pensioen mag ik als zzp'er aftrekken?
In 2026 is dat 30 procent van je inkomen van 2025 boven € 19.172, tot een inkomen van € 137.800. Bouwde je in 2025 ook pensioen op via werk, dan gaat daar een bedrag van af. De hoogste jaarruimte is € 35.589.
Wat kost pensioen opbouwen als zzp'er per maand?
Dat bepaal je zelf: je kiest hoeveel je inlegt. Omdat de inleg aftrekbaar is, krijg je een deel terug van de Belastingdienst. De rekentool laat zien wat een inleg je netto kost bij jouw inkomen.
Is pensioen opbouwen verplicht voor zzp'ers?
Voor de meeste zzp'ers niet. In een paar beroepen geldt wel een verplichte pensioenregeling voor de hele beroepsgroep of bedrijfstak. Twijfel je, vraag het dan na bij je brancheorganisatie.
Kan ik jaarruimte van eerdere jaren nog gebruiken?
Ja. Ruimte die je de afgelopen tien jaar niet hebt gebruikt, heet reserveringsruimte. In 2026 is dat hoogstens € 42.753. De rekentool rekent die niet uit; daarvoor heb je je gegevens van de afgelopen tien jaar nodig.
Liever iemand die het met je doorneemt?
Aukje legt uit wat de cijfers voor jou betekenen en welke keuzes je hebt. Zonder vakwoorden, en vrijblijvend.
Vrijblijvend gesprek aanvragen